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Kredit-Wissen für Otto-Normalverbraucher!
Die Kreditkonditionen sind abhängig von der Sicherheit, welche der Kreditnehmer dem Kreditgeber bieten kann. Je höher die Sicherheit, desto besser die Kreditkonditionen, d.h. desto tiefer die zu bezahlenden Kreditzinsen.
Bei der Kredit-Finanzierung wird zwischen zwei Typen von Kreditnehmern unterschieden, Geschäftskunden und Privatkunden. Die Unterscheidungskriterien von Geschäftskunden und Privatkunden sind bei den einzelnen Kreditinstituten unterschiedlich.
Kredite für Geschäftskunden
Die Regeln aus dem Verbraucherschutz finden hier keine Anwendung. Die Übergänge zwischen Kreditfinanzierung und sonstiger Finanzierung sind fließend, da den größeren Unternehmen teilweise der Kapitalmarkt direkt zugänglich ist, diese Möglichkeiten der direkten Nutzung des Kapitalmarktes reichen von aktivischem Tagesgeld bis zu börsennotierten Anleihen.
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Betriebsmittelkredit ist ein Barkredit für die Finanzierung des Umlaufvermögens, die häufig als Kreditlinien auf laufenden Konten gewährt werden.
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Investitionskredit ist ein Darlehen zur Finanzierung von Investitionsgütern, d.h. Gegenständen des Anlagevermögens.
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Strukturierte Kredite sind Kredite mit vertraglichen Vereinbarungen wie Beispielsweise zur Begrenzung künftiger Zinssätze oder Umschuldungsvereinbarungen für Folgeperioden. Teilweise werden auch weitere derivative Produkte an die Kreditvereinbarung gekoppelt.
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Warenfinanzierungskredit ist ein Barkredit, der meist auf Sonderkonten verbucht ist und meist nur kurzfristig endfällig eingeräumt wird.
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Schuldscheindarlehen ist ein Kredit, der von Banken und/oder von anderen Investoren gewährt werden. Hier ist die Grenze zur Kapitalbeschaffung der Firmen fliessend.
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Diskontkredit wird für den Ankauf von Wechseln eingeräumt.
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Rembourskredit und Akzeptkredit sind Kreditinstrumente im Aussenhandel. Hier treten Banken in die Haftung für Wechsel durch Akzept ein und verbessern durch ihre Mithaft die Bonität des Wechsel.
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Avalkredit dient für die Übernahme von Bürgschaften und Garantien durch Banken beispielsweise für Gewährleistung, Zölle oder erhaltene Anzahlungen.
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Akkreditivlinien dienen der Finanzierung vom Importgeschäften.
Kredite für private Kunden
Private Kunden sind in der Regel abhängige Beschäftigte oder Privatpersonen, die kein eigenständiges Gewerbe betreiben. Hier werden die Regeln aus dem Verbraucherschutz angewendet. Damit wird den Kunden die Vergleichbarkeit der verschiedenen Kreditangebote ermöglicht.
Für die Kreditaufnahme wird die Volljährigkeit vorausgesetzt. Einzelne Geschäftsbanken verwenden automatisierte Bonitätsermittlungen aufgrund von Daten aus den vorliegenden Geschäftsbeziehungen oder/und Auskünften der SCHUFA.
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Verfügungskredit, Konsumkredit oder Privatkredit ist eine besondere Form des Barkredites. Das Limit wird häufig automatisiert auf der Basis mehrerer durchschnittlicher regelmäßiger Zahlungseingänge, wie Gehalts- oder Rentenzahlungen, ermittelt.
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Anschaffungskredit ist ein Darlehen für einen bestimmten Konsumzweck, hier sind Laufzeiten bis zu sechs Jahren gebräuchlich. Die Tilgungsrate umfasst neben der Kredittilgung auch die entsprechenden Zinszahlungen. Zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit wird eine zumutbare Belastung ermittelt, um den Kunden vor Überschuldung zu schützen. Die Auszahlung erfolgt durch Gutschrift auf
dem laufenden Konto oder durch Überweisung des Kaufpreises an den Verkäufer.
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Immobilienkredit ist ein Darlehen zum Erwerb oder Bau von Immobilien. Die Tilgung erfolgt meist durch Annuitäten über einen langen Zeitraum, 30 Jahre sind üblich. Zur Besicherung werden Grundpfandrechte wie Hypotheken oder Grundschulden auf dem finanzierten Objekt herangezogen.
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Wertpapierkredit ist ein Barkredit, welcher zur Absicherung gegen die Verpfändung von Wertpapieren gewährt wird. Hier gelten meist feste Regeln für die Beleihung von Wertpapieren.
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Avalkredite dienen der Übernahme von Bürgschaften für Anzahlungen oder Mieten.
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